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Block, BNPL 데이터 신용평가 반영 신중론… "고객 데이터, 긍정적 결과 확인 후 공유"

미국 금융 시장에서 신용점수는 개인의 경제적 기회를 좌우하는 핵심 요소로 자리 잡았습니다. 단순히 대출 가능 여부를 넘어 금리, 보험료, 주거 선택, 심지어 취업까지 영향을 미칩니다. 하지만 현재의 신용평가 시스템이 ‘선결제 후분할납부(BNPL)’와 같은 새로운 금융 행태를 제대로 반영하지 못하고 있다는 지적이 제기되고 있습니다.

Block의 Juan Hernandez 인수 및 신용 책임자는 최근 미국에서 불거진 BNPL 신용 보고 관련 논의에 대해 “책임감 있는 혁신은 신중한 접근을 요구한다”며, 고객 데이터 공유에 앞서 긍정적인 결과에 대한 명확한 증거가 필요하다고 강조했습니다.

Block의 자회사인 Afterpay는 현재 미국 내 신용평가 기관에 BNPL 거래 데이터를 보고하지 않고 있으며, 앞으로도 BNPL 데이터가 고객의 신용점수에 긍정적인 영향을 미친다는 구체적인 증거를 확인하기 전까지는 데이터를 공유하지 않을 방침입니다.

Hernandez 책임자는 Block이 최근 발간한 백서 ‘A Modern Approach to Credit’를 통해 기존 신용평가 시스템의 한계를 지적했습니다. 그는 “전통적인 신용 시스템은 시대에 뒤떨어진 상품과 가정에 기반하고 있어, 재정 건전성을 보여주는 새로운 금융 행태에 적응하는 데 어려움을 겪고 있다”고 말했습니다.

실제로 Block은 Cash App Borrow(소액 대출 서비스)와 주요 신용평가 기관 및 분석 업체의 협력을 통해 진행한 시뮬레이션에서 이러한 문제점을 확인했습니다. 그는 “신용 보고, 평가, 해석은 여전히 레거시 프레임워크 하에서 운영되고 있으며, 시스템 현대화에는 10년 이상이 걸릴 수 있다”며, “그동안 금융 행태는 또다시 변화할 것이고, 새로운 세대의 소비자들은 그들을 위해 설계되지 않은 시스템에 의해 소외될 것”이라고 우려했습니다.

Hernandez 책임자는 금융 건전성이 개인의 수입, 저축, 지출, 상환 등 실제 행동을 통해 측정되어야 한다고 주장했습니다. 또한, 실시간 거래 데이터와 소비 행태와 같은 대체 데이터 소스의 가치를 인정하는 규제 체계가 신용 결정 과정의 필수 요소가 되어야 한다고 강조했습니다. 이러한 접근 방식은 현대 데이터 역량과 일치하며, 신용도가 높은 차입자가 부당하게 금융 기회를 박탈당할 가능성을 줄여줄 수 있다는 것입니다.

그는 BNPL 고객이 제품을 책임감 있게 사용하는 경우, 그들의 신용점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있는 방안을 찾는 것이 수백만 명의 금융 시스템 접근성을 크게 향상시킬 수 있다고 덧붙였습니다.

Block은 고객 보호를 최우선으로 삼는다는 점을 분명히 했습니다. Afterpay의 자체 모델은 전통적인 신용점수보다 상환 예측 능력이 뛰어나, 13% 더 많은 고객에게 대출 승인을 제공하면서도 손실률을 1% 미만으로 유지했습니다. (2025년 1분기 기준 Afterpay Pay-in-Four 손실률) 또한, Afterpay 구매의 98%는 연체료가 발생하지 않으며, 95%의 할부금이 제때 납부되고 있습니다.

이러한 데이터는 미국 소비자금융보호국(CFPB) 경제학자들의 연구 결과와도 일치합니다. CFPB 연구에 따르면 소비자는 BNPL 대출을 98%의 비율로 상환했습니다. Block은 이러한 독립적인 검증을 통해 책임감 있는 BNPL 상품이 즉각적인 신용 보고 없이도 고객에게 효과적으로 서비스를 제공할 수 있다는 믿음을 강화했습니다.

Afterpay는 신용 보고에 대해 명확한 가드레일을 설정했습니다. 고객이 제때 상환하는 경우, 그들의 신용점수에 긍정적인 영향을 미쳐야 한다는 것입니다. 또한, 신용 보고 시스템은 고객 데이터 통제, 투명성, 정확성을 우선시해야 하며, 신용 평가 프레임워크는 실시간에 가까운 전반적인 금융 건전성을 정확하게 반영해야 한다고 주장했습니다.

Hernandez 책임자는 신용 데이터 보고 결정은 수백만 명의 재정적 미래에 영향을 미칠 수 있는 중요한 사안이라고 강조했습니다. 뉴질랜드와 같은 시장에서의 긍정적인 경험을 바탕으로 글로벌 통찰력을 확보했지만, 시장별 차이를 인지하고 미국 소비자에게 미칠 영향을 충분히 이해한 후에야 유사한 관행을 도입할 것이라고 밝혔습니다.

그는 전통적인 신용 보고 없이도 강력한 포트폴리오 성과를 보여준 차입자들의 성공 사례가 진정으로 모두를 위한 금융 상품을 구축할 때 무엇이 가능한지를 보여주는 가장 강력한 증거라고 말했습니다. Block은 강력한 상환 이력을 가진 BNPL 고객이 신용점수 개선을 통해 금융 시스템 접근성을 더욱 확대할 수 있는 날을 기대하지만, 아직은 그 시기가 아니라고 선을 그었습니다.

Block은 BNPL 산업이 발전함에 따라 업계의 압력이 아닌 증거에 기반한 고객 중심 접근 방식을 유지할 것이며, 금융 혁신은 경제적 역량 강화에 뿌리를 두어야 한다는 신념을 가지고 있다고 덧붙였습니다.