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Block, 신용 평가 방식 혁신으로 금융 포용 확대 나선다

기존 신용 평가 시스템의 한계를 극복하고 더 많은 사람들에게 금융 기회를 제공하기 위한 Block의 노력이 주목받고 있습니다. Block은 최신 데이터를 활용하고 혁신적인 기술을 접목하여 신용 접근성을 높이는 동시에 위험을 관리하는 새로운 접근 방식을 제시하고 있습니다.

현재 미국에서 약 5천만 명은 신용 평가 기관의 기준에 미치지 못하는 신용 기록을 가지고 있으며, 또 다른 4천 7백만 명은 본인의 의지와 상관없는 상황으로 인해 '서브프라임' 등급으로 분류됩니다. 이는 단순히 숫자의 문제가 아니라, 기존 시스템이 개인의 실제 재정 건전성을 제대로 반영하지 못해 수많은 사람들이 금융 기회를 박탈당하고 있음을 의미합니다.

전통적인 신용 점수는 과거의 데이터를 기반으로 하며, 월별 업데이트 방식으로는 개인의 재정 상황 변화를 신속하게 포착하기 어렵습니다. 또한, 부유층에게 유리한 행동 패턴을 보상하는 경향이 있으며, 꾸준한 청구서 납부나 안정적인 긱 워크(Gig Work) 소득과 같이 재정적 책임감을 보여주는 지표들을 간과하는 경우가 많습니다. 이러한 시스템은 강력한 매출에도 불구하고 신용 기록이 없어 대출에 어려움을 겪는 소상공인, 신용카드 사용을 자제하며 책임감 있게 자금을 관리함에도 불구하고 시스템에서 보이지 않는 젊은 전문가, 과거의 신용 문제로 인해 긴급 자금 접근이 어려운 안정적인 소득의 근로자 등 현실적인 어려움을 야기합니다.

Block은 이러한 문제를 해결하기 위해 Square Loans, Cash App Borrow, Afterpay와 같은 서비스를 통해 전통적인 신용 점수에 의존하지 않고 고객의 신용도를 보다 정확하고 공정하게 평가하는 데 집중하고 있습니다. Block은 제한적이고 오래되었으며 종종 부정확한 데이터에 의존하는 기존 신용 점수와 달리, 거의 실시간에 가까운 금융 행동 데이터를 활용합니다. 여기에는 정기적인 급여 입금, 꾸준한 청구서 납부, 현금 흐름 패턴, 소비 습관, 그리고 Square Loans의 경우 사업 성과 등이 포함됩니다.

이러한 접근 방식은 실제로 효과를 보이고 있습니다. Block의 데이터에 따르면, 전통적인 기준으로 '고위험'으로 간주되는 많은 고객들이 실제로는 전반적인 재정 건전성을 평가했을 때 매우 신뢰할 수 있는 차입자임이 입증되었습니다. 예를 들어, Cash App Borrow 이용자의 70%는 신용 점수가 580점 미만임에도 불구하고, 해당 상품의 상환율은 97% 이상을 유지하고 있습니다. 또한, 고정 손실 한도 내에서 Block의 심사 모델은 전체 신청자의 88%를 승인한 반면, 신용 평가 기관 점수만으로는 54%에 그쳤습니다. Afterpay의 경우, 주요 신용 평가 기관 데이터에만 의존하여 심사를 진행했다면 동일한 위험 수준을 유지하면서 약 13% 더 많은 고객을 배제했을 것이라는 분석 결과도 있습니다.

Block은 거의 실시간 데이터, 혁신적인 기술, 그리고 고객 중심 설계를 결합하여 더 많은 사람들에게 유용한 신용 상품을 개발하고 있습니다. 이러한 노력은 더 높은 승인율, 강력한 상환 실적, 그리고 고객에게 더 나은 결과로 이어지고 있습니다. 마치 블랙박스와 같은 기존 신용 점수와 달리, Block의 시스템은 금융 습관과 신용 접근성 사이에 명확한 연결고리를 만듭니다. 고객이 꾸준한 소득이나 일관된 상환과 같은 긍정적인 금융 패턴을 보이면, 신용 접근성이 책임감 있게 확대되는 것을 직접 확인할 수 있습니다. 이러한 투명성은 신뢰를 구축하고 건강한 금융 행동을 장려합니다.

이러한 성과는 이론에 그치지 않고 실제 규모로 입증되고 있습니다. Block은 현재 전 세계적으로 다양한 상품을 통해 1천억 달러 이상의 신용을 제공하면서도 낮은 손실률을 유지하고 있습니다. 구체적으로, Square Loans는 220억 달러 이상을 소상공인에게 제공하여 신규 직원 채용, 재고 구매, 사업장 확장 등 성장을 지원했습니다. Cash App Borrow는 9백만 명 이상의 이용자에게 약 150억 달러의 단기 신용을 제공했으며, Afterpay는 전 세계 2천만 명 이상의 활성 소비자를 대상으로 서비스를 제공하며, 특히 Z세대와 밀레니얼 세대가 고객층의 대다수를 차지하고 있습니다.

더 중요한 것은, 신용 접근성 확대가 반드시 위험 증가를 의미하지 않는다는 것을 증명하고 있다는 점입니다. Block의 손실률은 꾸준히 낮게 유지되고 있으며, 동일한 위험 수준에서 전통적인 신용 평가 기관보다 더 많은 고객을 승인할 수 있음을 보여주고 있습니다. 이는 사람들의 신용 신청을 단순히 신용 점수가 아닌 실제 금융 생활에 기반하여 평가할 때, 이전에 배제되었던 수백만 명에게 책임감 있게 서비스를 제공할 수 있음을 시사합니다.

미래의 신용 시스템은 낡은 시스템에 더 많은 데이터를 투입하는 방식이 되어서는 안 됩니다. 사람들이 실제로 돈을 벌고, 쓰고, 관리하는 방식을 반영하는 더 나은 시스템을 구축해야 합니다. Block은 이러한 변화의 시작점에 서 있으며, 금융 건전성 측정 및 보고 방식 개선을 위해 정책 입안자, 규제 당국, 그리고 신용 평가 기관과 협력할 준비가 되어 있습니다. 다만, 기존의 시스템적 한계와 배제를 강화하는 방식은 지양해야 합니다. Block은 새로운 프레임워크가 다음과 같은 기준을 충족해야 한다고 믿습니다.

첫째, 전반적인 재정 건전성을 거의 실시간으로 정확하게 반영해야 합니다.

둘째, 소비자에게 명확하고 측정 가능한 혜택을 제공해야 합니다.

셋째, 고객 데이터 통제권, 투명성, 그리고 정확성을 우선시해야 합니다.

결론적으로, Block은 최고 수준의 책임감 있는 대출 기준을 유지하면서 신용 접근성을 확대하는 데 전념하고 있습니다. 신용 시스템이 더 잘 작동할 때, 이는 모든 사람에게 더 많은 기회를 창출합니다. Block은 앞으로의 여정에도 변함없이 헌신할 것입니다.