사기 위기, 업계의 대응 요구

2026년 1월 20일

사기 범죄의 진화, 금융 업계의 공동 대응 시급

최근 Block의 Brian Boates 최고 위험 관리 책임자, PayPal의 Dave Szuchman 글로벌 금융 범죄 책임자, Financial Technology Association의 Angelena Bradfield 정책 책임자가 참여한 PYMNTS 토론에서 사기 범죄가 이제 하나의 산업으로 진화했으며, 이에 맞서기 위해서는 정교하고 조율된 업계 차원의 대응이 필요하다는 점이 강조되었습니다. 이들은 Block이 의뢰한 PYMNTS Intelligence 연구 결과를 바탕으로 사기 범죄의 심각성과 협력적인 해결 방안을 심도 있게 논의했습니다.

문제의 규모, 충격적인 현실

연구 결과에 따르면 지난 5년간 미국 가구의 거의 10곳 중 4곳이 사기 범죄의 표적이 되었습니다. 미국인들은 매년 수십억 달러를 사기 피해로 잃고 있으며, 사기범들은 AI 생성 음성, 딥페이크, 그리고 인간의 가장 기본적인 본능인 신뢰, 긴급함, 두려움을 악용하는 사회 공학 기법을 활용하며 점점 더 정교해지고 있습니다.

Brian Boates는 "많은 사람들이 사기 피해자의 전형적인 모습으로 노년층을 떠올리지만, 요즘에는 젊은 세대인 Z세대와 밀레니얼 세대 역시 사기 피해의 대상이 되고 있습니다. 사기범들은 차별하지 않습니다."라고 지적했습니다. 이러한 현실은 협력이 필수적임을 시사합니다. 사기범들은 여러 플랫폼을 넘나들며 기회를 포착하기 때문에, 금융 시스템 내에서 사람들이 어디에서 상호작용하든 보호할 수 있는 방어 체계를 구축하기 위해서는 정보 공유와 모범 사례 공유를 통해 협력해야 합니다.

기존 접근 방식의 한계

사기 범죄 환경은 근본적으로 변화했습니다. PYMNTS Intelligence 연구에 따르면, 피해자의 3분의 2 이상이 사기범과의 첫 접촉 후 24시간 이내에 결제를 승인하며, 거의 4분의 1은 30분 이내에 송금하는 것으로 나타났습니다. 성공적인 사기 범죄의 81%에서 범죄자들은 은행, 정부 기관, 유명 기업, 심지어 피해자의 지인으로 위장했습니다.

주로 비정상적인 거래 탐지에 초점을 맞춰 설계된 기존의 사기 방지 도구는 이러한 현실에 대응하기 어렵습니다. 피해자가 스스로 결제를 승인하도록 속이는 경우, 가장 정교한 거래 모니터링 시스템조차 개입에 어려움을 겪을 수 있습니다. 기술적인 관점에서 볼 때 결제 자체는 합법적이기 때문입니다. 이는 업계가 거래 수준의 사기 탐지를 넘어 기술, 교육, 협력을 결합한 보다 총체적인 접근 방식으로 진화해야 함을 의미합니다.

다층적 방어 전략 구축

Block은 세 가지 계층의 방어 전략을 채택하고 있습니다.

첫째, 보이지 않는 곳에서 작동하는 기술입니다. 실시간 머신러닝 시스템은 수백만 건의 거래 패턴을 분석하여 잠재적인 사기 활동을 탐지합니다. 모델이 경고 신호를 감지하면, 앱 내 알림을 통해 고객이 송금 전에 잠시 멈출 수 있도록 합니다. Cash App에서 신고된 모든 사기는 전체 네트워크를 더욱 스마트하고 복원력 있게 만듭니다.

둘째, 고객을 지원하는 교육입니다. Block은 Financial Technology Association, PayPal, Venmo와 협력하여 연말연시를 맞아 "Smarter Than Scams"라는 전국 소비자 교육 캠페인을 시작했습니다. 목표는 사람들이 피해자가 되기 전에 위험 신호를 인식하는 데 필요한 지식을 제공하는 것입니다. 정보에 밝은 고객은 가장 강력한 1차 방어선입니다.

셋째, 신고를 장려합니다. 연구에 따르면 신고는 효과적입니다. 사기를 은행에 신고한 사람들은 신고하지 않은 사람들(12%)보다 53% 더 많은 자금을 회수했습니다. 그러나 피해자의 거의 4분의 1은 금융 기관에 사기를 신고하지 않았으며, 4분의 1은 신고할 수 있다는 사실조차 알지 못했습니다. Block은 명확한 소통과 접근 가능한 신고 채널, 그리고 업계 선도적인 환불 프로그램을 통해 이러한 지식 격차를 해소하기 위해 노력하고 있습니다.

업계의 공동 과제

Block과 PayPal 모두 강조했듯이, 어떤 단일 기업도 기술의 정교함이나 교육 노력의 포괄성만으로는 이 문제를 해결할 수 없습니다. 사기범들은 플랫폼을 넘나들며 활동합니다. 소셜 미디어에서 피해자를 모집하고, 문자 메시지로 은행을 사칭하며, 결제 앱을 통해 송금을 지시할 수 있습니다. 이들은 플랫폼 간의 허점을 이용하며 정보 공유의 제한성과 방어 체계의 파편화를 인지하고 있습니다.

이러한 문제를 해결하기 위해서는 전례 없는 수준의 협력이 필요합니다. 플랫폼 간 위협 정보 공유를 통해 한 회사가 새로운 사기 수법을 탐지하면 다른 회사들도 즉시 방어 체계를 강화할 수 있습니다. 또한, 고객 교육, 검증 절차, 대응 프로토콜에 대한 모범 사례를 공유하고, 소비자들이 어떤 서비스를 이용하든 일관되고 명확한 지침을 받을 수 있도록 업계 전반의 캠페인을 조정해야 합니다. 적절한 정보 공유를 가능하게 하면서도 소비자 프라이버시를 보호하는 정책 프레임워크를 공동으로 옹호하는 것도 중요합니다.

사기 범죄 위기는 업계의 공동 대응을 요구하고 있으며, 업계는 이에 부응하고 있습니다. "Smarter Than Scams"와 같은 이니셔티브, 신고 건마다 개선되는 AI 기반 탐지 시스템, 그리고 플랫폼 간 협력을 통해 Block은 사람들이 안심하고 거래할 수 있는 생태계를 구축하고 있습니다. Block은 디지털 경제를 모두에게 더 안전하게 만들겠다는 사명을 공유하는 모든 파트너, 동료, 이해관계자들과 함께 이 노력을 선도하기 위해 최선을 다하고 있습니다.