책임 있는 신용의 미래 구축

Block, BNPL 서비스 Afterpay 통해 책임 있는 신용의 미래 구축 강조 [서울=뉴스핌] 김태현 기자 = 핀테크 기업 Block은 2025년 12월 9일(현지시간) 미국 상원의원들의 선구매 후결제(BNPL) 서비스 관련 질의에 대한 답변서를 제출하며, 책임 있는 대출 기준을 유지하면서 경제 활동 참여를 확대하는 것이 중요하다고 강조했습니다. Block은 소비자를 회전식 부채의 굴레에 가두는 구시대적인 시스템을 답습하는 것이 아니라, 투명하고 반응성 있는 도구를 구축하여 금융 성장을 지원하는 것이 신용의 미래라고 주장했습니다. Afterpay를 통해 BNPL 서비스를 선도하는 기업으로서 Block은 소비자들이 투명하고 소비자 친화적인 결제 솔루션에 계속 접근할 수 있도록 정책 입안자들과 협력할 것을 약속했습니다. Afterpay는 소비자가 결제 시 단기 무이자 대출을 제공함으로써 결제 방식에 변화를 가져왔습니다. Afterpay는 이러한 흐름을 주도하며 국제 시장과 다양한 판매자 범주에서 사업을 확장했고, 책임 있는 단기 신용 대안에 대한 정책 및 규제 논의를 형성하는 데 기여했습니다. Afterpay의 목표는 기존 신용 상품보다 더 안전하고 비용 효율적이며 투명한 결제 및 신용 옵션을 소비자에게 제공하는 것입니다. 전통적인 Afterpay Pay-in-4 상품은 소비자가 상품이나 서비스를 구매하고(대부분 Afterpay 판매자 파트너로부터) 4회 분할 납부로 결제할 수 있도록 하며, 신용 연장에 대한 수수료는 부과하지 않습니다. 이 모델의 결과는 주목할 만합니다. Afterpay의 판매자 지원 모델을 통한 전통적인 Pay-in-4의 주요 수치는 다음과 같습니다. * 전 세계 Pay-in-4 할부 납부의 96%가 제때 납부됩니다. * Pay-in-4를 통한 전 세계 구매의 98%가 연체료를 부담하지 않습니다. * Pay-in-4 소비자는 납부 기한을 준수할 경우 수수료를 전혀 지불하지 않습니다. Afterpay의 BNPL Pay-in-4 모델은 전통적인 신용카드와 관련된 회전식 부채의 굴레로부터 소비자를 보호하도록 근본적으로 설계되었습니다. * 상환이 누락되면 즉시 계정이 일시 중지되어 고객이 상환을 완료할 때까지 추가 구매를 할 수 없습니다. * 개인의 신용을 기반으로 한 낮은 초기 지출 한도는 꾸준하고 정시적인 상환을 통해서만 증가합니다. * 연체료는 BNPL 대출액의 25%로 제한되며, 고객이 추가 수수료와 부채를 발생시키지 않는 단순한 조건이 적용됩니다. * 책임감 있고 정시에 상환하는 Afterpay 고객을 나타내는 명확한 증거가 있고 이것이 개인의 재정 점수에 부정적인 영향을 미치지 않는다는 것이 입증될 때까지 신용 정보 기관에 보고되지 않습니다. 최근 몇 년 동안 Afterpay 소비자들은 약 10억 달러의 이자와 연체료를 절약한 것으로 추정됩니다. Block의 연구에 따르면 Gen Z 소비자의 63%가 수수료, 부채, 투명성 부족으로 인해 신용카드에서 적극적으로 전환하고 있습니다. 소비자들은 전통적인 신용과의 관계를 재평가하고 있으며, 불투명한 수수료나 복리 이자, 그리고 이로 인한 스트레스를 더 이상 받아들이려 하지 않습니다. 대신 투명성과 유연성을 중시하고, 무엇보다 재정 건강을 지원하는 결제 솔루션으로 이동하고 있습니다. 신용 시스템의 현대화 필요성 전통적인 신용 시스템은 오늘날 경제에 맞게 구축되지 않았습니다. 이는 오래된 데이터에 의존하고, 신용도가 높은 수백만 명의 사람들을 배제하며, 재정 건강을 구축하려는 사람들을 종종 불이익을 줍니다. Block은 이 주제에 대해 "Block의 신용에 대한 현대적 접근 방식" 및 "금융 접근 및 포용 확대" 백서에서 광범위하게 다루었습니다. Block의 최근 분석에 따르면, Afterpay의 인수 승인을 위해 주요 신용 정보 기관의 데이터에만 의존할 경우 동일한 수준의 위험을 유지하기 위해 약 13% 더 많은 고객이 제외될 수 있습니다. Block은 또한 최근 Cash App Score 파일럿 프로그램을 출시했습니다. Cash App Score 파일럿 프로그램에서 일부 고객은 앱 내에서 재정 건강 상태를 거의 실시간으로 확인할 수 있으며, 점수를 개선하기 위한 구체적인 조치, 점수에 영향을 미치는 요인, 재정 건강을 구축하기 위한 특정 조치를 취할 수 있습니다. 이 점수는 실제 고객의 행동(수입, 저축, 지출, 상환)을 반영하며 동적으로 업데이트됩니다. 스마트 규제를 위한 Block의 프레임워크 Block은 소비자 보호와 혁신 촉진의 균형을 맞추는 비례적인 BNPL 규제를 지지합니다. Block은 규제의 여러 측면 중에서 다음과 같은 사항을 권고합니다. * BNPL은 Pay-in-4 모델을 염두에 두고 명확하게 정의되어야 합니다. 전통적인 "Pay-in-4" 대출은 현재 신용 규제 하에 이미 규제되고 있는 이자 지급 대출과 다르게 규제되어야 합니다. * BNPL 상품은 제공업체의 유형이나 규모에 관계없이 일관되게 규제되어야 합니다. * 규제는 동적 지출 한도를 허용해야 합니다. 동적 지출 한도는 BNPL의 핵심 소비자 보호 기능이며 BNPL 모델의 기반이 됩니다. * 명확한 공개가 제공되어야 합니다. 제품에 대한 명확하고 포괄적인 정보가 소비자에게 제공되어야 합니다. 구매의 전체 비용 및 해당 날짜에 대한 정확한 지불액을 포함한 상환 일정에 대한 정보가 포함된 지불 일정 공개가 모든 거래에서 제공되어야 합니다. * 신용 정보 기관 보고는 의무화되어서는 안 됩니다. 신용 조회 또는 보고는 강력한 소비자 결과, 책임 있는 대출 및 금융 포용 간의 적절한 균형을 맞춰야 합니다. * 연체료는 명확하게 공개되고 합리적이어야 합니다. 고객이 상환을 하지 못할 경우 BNPL 제공업체가 연체료를 부과할 수 있습니다. 그러나 규제는 모든 수수료가 합리적이고 비례적이며 소비자가 이해할 수 있도록 명확하게 설명되어야 하며 고객 여정의 주요 지점에서 공개되어야 합니다. * 소비자의 부채를 제한하고 상환 성공을 보장하기 위한 소비자 보호 장치가 마련되어야 합니다. 소비자 금융의 미래는 최고 수준의 보호 기준을 유지하면서 접근성을 확대해야 합니다. Block은 정책 입안자들과의 지속적인 협력을 통해 이를 달성할 수 있다고 믿으며, 소비자 금융 보호를 현대화하고 모든 미국인을 위한 프레임워크를 구축하기 위해 의회와 협력하기를 기대합니다.