신용 재구상: Block의 Juan Hernandez와의 대화, 대출의 미래를 구축하다

Block, 차세대 신용 시스템 구축 박차: 후안 에르난데스 인터뷰 Block의 신용 및 언더라이팅 책임자인 후안 에르난데스는 책임감 있는 대출과 금융 포용, 그리고 다가오는 연말 쇼핑 시즌에 대한 Block의 비전을 공유했습니다. Block은 기존 신용 시스템이 많은 미국인들을 소외시켰을 뿐만 아니라, 특히 Z세대를 중심으로 전통적인 신용 시스템을 기피하는 현상이 나타나고 있다고 보고 있습니다. 기존 신용 상품은 오래된 데이터를 기반으로 하며, 숨겨진 비용과 회전식 부채를 포함하고 있어 젊은 세대는 더 투명하고 공정한 대안을 선호합니다. 이는 사람들이 신용이 자신들의 재정 생활을 통제하는 것이 아니라, 재정 생활과 함께 작동하기를 원한다는 더 깊은 현실을 반영합니다. Block은 보다 투명하고 시기적절하며 직관적인 신용 시스템 구축에 힘쓰고 있습니다. Cash App, Square, Afterpay로 구성된 Block의 생태계는 고객들의 수입, 지출, 저축, 상환 방식을 거의 실시간으로 파악할 수 있게 해주며, Block의 산업 은행인 SFS는 언더라이팅 작업에서 중요한 역할을 합니다. Block의 신용 결정은 고객과의 강력한 관계를 통해 파악된 현재의 재정 상태를 기반으로 합니다. 후안 에르난데스는 Block의 신용 및 언더라이팅 책임자로서 혁신적인 AI/ML과 책임감 있는 대출 관행을 통해 신용 시스템을 재구상하는 Block의 노력을 이끌고 있습니다. 그는 포용적 금융에 대한 자신의 비전, Block의 접근 방식이 전통적인 모델과 어떻게 다른지, 그리고 연말 쇼핑 시즌을 앞두고 소비자들이 고려해야 할 사항에 대해 이야기했습니다. Block에 합류하게 된 계기에 대해 그는 "Block에서 약 10년 동안 Square, Cash App, Afterpay를 넘나들며 일했습니다. 이를 통해 우리 생태계가 다양한 고객의 니즈를 어떻게 충족시키면서도 '경제적 역량 강화'라는 동일한 목적을 공유하는지에 대한 독특한 통찰력을 얻었습니다. 처음에는 소기업을 위한 Square Loans 구축 및 확장에 집중할 때 합류했습니다. Cash App Borrow로 확장하고 Afterpay를 통합하면서, 저는 세계 최고의 신용 머신러닝(ML) 팀과 함께 일하며 비교할 수 없는 데이터와 창의성을 활용하여 전체 포트폴리오를 관리해왔습니다. 이러한 강점 덕분에 우리는 신용을 소비자 및 사업주에게 더욱 직관적으로 만들면서도 책임감 있게 접근성을 확대할 수 있습니다. 가장 흥미로운 점은 우리 생태계 전반에 걸쳐 제품 설계에 금융 포용성을 적극적으로 내재화했다는 것입니다. 이는 특히 대출 상품에서 두드러지며, Square, Cash App, Afterpay를 통해 고객들에게 1,000억 달러 이상의 유동성을 제공했습니다. 고객들은 이미 우리 제품을 통해 급여를 받고, 지출하고, 저축하고, 투자하기 때문에, 우리의 모델은 이러한 거의 실시간 활동으로부터 지속적으로 학습합니다. 그 결과, 전통적인 신용과 비교했을 때 더 건강한 참여, 더 정확한 결정, 그리고 사람들의 재정 생활과 자연스럽게 성장하는 신용 경험을 제공합니다."라고 설명했습니다. Block의 신용 평가 방식이 전통적인 방법과 어떻게 다른지에 대한 질문에 에르난데스는 "전통적인 신용 점수 산정은 과거를 돌아보며, 종종 개인의 현재 재정 생활에서 중요한 일상적인 수입, 지출, 저축 활동을 놓칩니다. 정적 보고서와 오래된 대리 지표에 의존하기 때문에 상환 능력이 있는 많은 사람들이 배제되거나 높은 위험으로 잘못 분류됩니다. 우리의 접근 방식은 다릅니다. 우리는 Block 생태계 전반의 거의 실시간 데이터를 사용하여 사람들이 돈을 어떻게 관리하는지 이해합니다. 예를 들어 Cash App을 통해 급여 입금, 지출, 저축 및 상환 행동과 같은 일일 활동을 볼 수 있습니다. 이는 몇 달 또는 몇 년 전의 스냅샷이 아닌, 재정 건강에 대한 살아있는 그림을 제공합니다. 이 덕분에 전통적인 모델에서는 '아니오'라고 할 수 있는 부분에서도 책임감 있게 접근성을 확대할 수 있습니다. Cash App Borrow 고객의 70%는 FICO 점수가 580점 이하이지만, 상환율은 97% 이상입니다. 이는 우리의 모델이 Cash App과 Afterpay 전반의 고객 활동으로부터 지속적으로 학습하기 때문에 가능한 것입니다. 단 한 번의 대출 결정을 내리는 것이 아니라, 사람들의 재정 생활에 맞춰 조정되는 신용 경험을 구축하는 것입니다."라고 답했습니다. '책임감 있는 언더라이팅'의 의미에 대해 그는 "우리에게 책임감 있는 언더라이팅과 혁신은 분리할 수 없습니다. 우리는 최고의 데이터, 최고의 팀, 그리고 전통적인 모델이 할 수 없는 방식으로 둘 다 활용할 수 있는 창의성을 가지고 있습니다. 이것이 Block을 특별하게 만드는 점이며, 이 조합을 통해 우리는 위험 기준을 타협하지 않으면서 신용 확대를 지원하는 정밀도로 위험을 관리할 수 있습니다. 또한, 이는 정렬에 관한 것입니다. 고객이 성공할 때 우리 제품도 성공합니다. Cash App Borrow와 Afterpay의 상환율은 매우 높아, 사람들이 자신에게 맞는 방식으로 신용을 사용하고 있음을 보여줍니다. 우리는 연체된 잔액이 있는 고객이 새로운 대출을 받지 못하도록 하여, 다른 제품들이 구축될 수 있는 부채의 순환을 피합니다."라고 말했습니다. 대안 데이터 활용 방식에 대해서는 "모든 데이터가 동일하게 만들어지는 것은 아닙니다. 일부 대출 기관은 소셜 미디어 활동, 브라우저 기록 또는 교육 기록과 같은 정보를 실험합니다. 이러한 신호는 침해적일 수 있으며 소비자에게 설명하기 어렵고, 규제 당국은 이미 공정성에 대한 우려를 제기했습니다. 우리의 접근 방식은 매우 다릅니다. 우리에게 '대안 데이터'는 실제로 거의 실시간으로 발생하는 가장 관련성 높은 재정 활동이며, 고객이 우리 제품을 경험하는 전반에 걸쳐 발생합니다. 이는 종종 전통적인 대출 기관과 다르기 때문에 '대안 데이터'라고 불립니다. Cash App, Square, Afterpay 전반에 걸쳐 수입, 예금, 지출 패턴 및 상환 행동을 파악합니다. 이는 전통적인 신용 파일을 넘어서는 명확하고 시기적절한 재정 건강 그림을 만듭니다."라고 설명했습니다. 최근 Block이 BNPL 데이터를 신용 평가 기관과 공유하지 않기로 결정한 것에 대해 그는 "먼저, 한 가지 명확히 하자면, 일부 헤드라인은 BNPL이 이미 신용 점수를 하락시키고 있다고 시사합니다. 이는 우리 고객에게는 사실이 아닙니다. Afterpay는 현재 미국에서 BNPL 데이터를 신용 평가 기관에 보고하지 않으므로, 이러한 이야기는 우리 고객에게는 해당되지 않습니다. 우리가 고객의 신용 프로필에 도움이 될 수 있는 데이터를 공유하고 싶지 않은 것이 아닙니다. 정시 상환은 상환 능력의 강력한 지표이며, 한 제품에서 잘 상환하는 고객은 우리 생태계 전반의 다른 제품에서도 잘 상환하는 경향이 있음을 확인했습니다. 우리는 이러한 좋은 행동이 고객이 임대 신청, 장기 신용 탐색 또는 전통적인 신용 점수가 지불 능력을 측정하는 데 사용되는 다른 모든 경우에 재정적 책임을 입증하는 데 도움이 되기를 바랍니다. 문제는 BNPL과 같은 단기 상품이 '할부' 또는 '회전'과 같은 레거시 신용 파일 범주에 깔끔하게 매핑되지 않는다는 것입니다. 이러한 대출이 오래된 형식에 강제로 맞춰지면, 모델이 건강한 행동을 오독하고 책임감 있는 고객을 처벌할 수 있습니다. 고객 데이터를 신용 평가 기관에 보고하는 것이 고객에게 도움이 될 것이라고 믿을 때까지, 우리는 신용 평가 기관에 정보를 보고하지 않을 것이며, 보고 프레임워크를 더욱 현대화하기 위해 업계 및 보고 기관과 협력할 것입니다. 이 데이터에 대한 안전 장치가 마련될 때까지, 우리는 모든 것보다 소비자 보호를 우선시할 것입니다. 우리의 목표는 간단합니다. 데이터가 오래된 시스템 때문에 고객을 해치는 것이 아니라, 실제 상환 능력을 반영하여 고객에게 도움이 되도록 하는 것입니다."라고 말했습니다. 연말 쇼핑 시즌에 대한 조언으로 그는 "연말 시즌은 선물을 주고받는 시기이지만, 예산이 빠듯해질 수 있는 시기이기도 합니다. 구매가 전체 현금 흐름에 어떻게 맞는지 미리 생각하고, 지출 결정을 의도적으로 하는 것은 연말을 더 즐겁게 보낼 수 있게 합니다. 연말 지출을 책임감 있게 생각하는 몇 가지 방법이 있습니다. 현금 흐름 현실을 파악하십시오. 단순히 신용 한도가 아닌 실제 수입과 지출을 고려하십시오. 작년과 다를 수 있으며, 좋거나 나쁠 수 있습니다. '임대료와 식료품과 같은 필수품을 희생하지 않고 지불할 여력이 있는가?'라고 자문하십시오. 실제 비용을 이해하십시오. 신용 카드, BNPL 또는 개인 대출이든, 수수료와 이자로 정확히 얼마를 지불할지 알아두십시오. 1월의 자신을 고려하십시오. 연말 구매는 12월에 기분이 좋지만, 1월의 지불은 어떻게 느껴질까요? 신용을 도구로 사용하십시오, 지팡이로 사용하지 마십시오. 신용은 현금 흐름을 관리하는 데 도움이 되지만, 구매를 감당할 수 있는 유일한 방법이 되어서는 안 됩니다. 4-6주 안에 현금으로 지불할 수 없다고 상상된다면, 신용으로 지불하지 않는 것이 좋습니다."라고 조언했습니다. 미래의 신용 및 대출에 대한 비전에 대해 그는 "신용의 미래는 오래된 대리 지표가 아닌, 실제 상환 능력에 기반할 것입니다. 거의 실시간 데이터와 현대적인 모델링을 통해, 우리는 마침내 과거를 돌아보고, 느리게 업데이트되며, 종종 신용을 관리할 능력이 있는 사람들을 잘못 분류하는 전통적인 신용 점수보다 더 포용적이고 안전한 시스템을 구축할 수 있습니다. Block의 가장 최근 실적 발표에서 공유했듯이, 우리의 소비자 언더라이팅 모델은 급여 입금, 지출, 저축 및 상환과 같은 신호를 사용하여 지속적으로 조정됩니다. 이것이 우리의 대출 상품의 기반입니다. 이를 통해 우리는 전통적인 점수보다 더 많은 고객을 낮은 위험으로 승인하고 상환율을 97% 이상으로 유지할 수 있습니다. 이는 우리가 최고의 데이터, 최고의 팀, 그리고 둘 다를 대규모로 적용할 수 있는 창의성을 가지고 있기 때문에 가능한 것입니다. 이것이 또한 고객들이 원하는 것입니다. Z세대는 신용 카드를 혼란스럽고 재정적으로 위험하다고 생각하기 때문에 멀어지고 있습니다. 그들은 자신의 현금 흐름에 맞는 제품을 원합니다. 우리의 언더라이팅 모델은 그 요구를 충족시킵니다. 이는 사람들이 수입, 저축, 투자, 지출 및 상환을 하면서 함께 성장하는 재정 건강에 대한 살아있는 척도입니다. 신용의 미래는 신용이 일상적인 돈 관리의 일부가 되는 통합된 생태계입니다. Block은 지금 그 미래를 구축하고 있으며, 우리의 언더라이팅 모델은 더 공정하고 정확한 금융 시스템이 어떻게 보일지에 대한 엿보기입니다."라고 말했습니다. Block에서 일하는 것에 대해 가장 흥미로운 점은 무엇인지 묻자 그는 "세 가지로 요약됩니다."라고 답하며 인터뷰를 마무리했습니다.