책임감 있는 혁신: 신용 보고에서 데이터가 중요한 이유

Block, BNPL 데이터 신용평가 반영 신중론… "고객 데이터, 긍정적 결과 확인 후 보고" 미국 금융 시장에서 신용 점수는 개인의 경제적 기회를 결정짓는 핵심 요소로 자리 잡았습니다. 단순히 대출 승인 여부를 넘어 금리, 보험료, 주거 선택, 심지어 취업 전망까지 영향을 미칩니다. 하지만 현재의 신용 평가 시스템이 '선결제 후분할납부(BNPL)'와 같은 새로운 금융 행태를 제대로 반영하지 못하고 있다는 지적이 제기되고 있습니다. Block의 후원 및 신용 부문 총괄인 Juan Hernandez는 최근 Block의 백서 "A Modern Approach to Credit"을 통해 이러한 문제점을 지적하며, BNPL 데이터의 신용 보고 반영에 신중한 입장을 밝혔습니다. Hernandez는 "전통적인 신용 시스템은 오래된 상품과 가정을 기반으로 구축되어, 재정 건전성을 보여주는 새로운 금융 행태에 적응하는 데 어려움을 겪고 있다"고 말했습니다. 그는 Cash App Borrow와 주요 신용평가 기관 및 분석 업체의 협력을 통해 진행된 시뮬레이션 결과를 예로 들며, 신용 보고, 평가, 해석이 여전히 과거의 틀에 갇혀 있으며 시스템 현대화에 10년 이상 걸릴 수 있다고 지적했습니다. 그는 "그때쯤이면 금융 행태는 다시 진화할 것이고, 새로운 세대의 소비자는 자신들을 위해 설계되지 않은 시스템에 의해 여전히 소외될 것"이라고 우려했습니다. Block은 금융 건전성을 소득, 저축, 지출, 상환 등 실제 행동을 통해 측정해야 한다고 주장합니다. 이를 위해 실시간 거래 데이터와 소비 행태와 같은 대체 데이터 소스의 가치를 인정하는 규제 프레임워크가 중요하다고 강조했습니다. 이러한 접근 방식은 현대 데이터 역량과 일치하며, 신용도가 높은 차입자가 부당하게 금융 기회를 박탈당할 가능성을 줄여줍니다. 특히, BNPL 서비스를 책임감 있게 이용하는 고객들의 신용 점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있는 방안을 찾는 것은 수백만 명의 금융 시스템 접근성을 크게 향상시킬 수 있다고 Hernandez는 말했습니다. 그는 "신용 보고가 단기적인 해결책처럼 보일 수 있지만, 책임감 있는 혁신은 보다 섬세한 접근 방식과 신중한 연구를 필요로 한다"고 강조했습니다. Block은 신용평가 기관 및 평가 기관과 협력하여 고객에게 혜택을 줄 수 있는 긍정적인 상환 행동에 대한 검증된 솔루션을 찾는 데 깊은 관심을 가지고 있지만, 고객 데이터를 신용 보고서에 추가하기 전에 포괄적인 연구와 명확한 긍정적 결과가 먼저 확인되어야 한다고 밝혔습니다. Block은 고객 보호를 최우선으로 삼고 있습니다. Afterpay의 자체 모델은 전통적인 신용 점수보다 상환 예측에서 일관되게 우수한 성능을 보였으며, 13% 더 많은 고객에게 승인을 제공하면서도 손실률을 1% 미만으로 유지했습니다. (2025년 1분기 기준 Afterpay Pay-in-Four 손실률) 또한, Afterpay 구매의 98%는 연체료가 발생하지 않으며, 할부금의 95%가 제때 납부되고 있습니다. 이는 책임감 있는 대출과 강력한 고객 성과에 대한 Block의 의지를 보여줍니다. 이러한 데이터는 미국 소비자금융보호국(CFPB) 경제학자들의 최근 연구 결과와도 일치합니다. CFPB 연구에 따르면 소비자는 BNPL 대출을 98%의 비율로 상환했습니다. Block은 이러한 독립적인 검증이 책임감 있는 BNPL 상품이 즉각적인 신용 보고 없이도 고객에게 효과적으로 서비스를 제공할 수 있다는 믿음을 강화한다고 말했습니다. Afterpay는 고객 데이터 공유에 있어 명확한 기준을 설정했습니다. 고객이 제때 상환할 경우, 그들의 신용 점수가 긍정적으로 영향을 받아야 한다는 것입니다. 또한, 신용 보고 시스템은 고객 데이터 통제, 투명성, 정확성을 우선시해야 하며, 신용 평가 프레임워크는 실시간에 가까운 전반적인 금융 건전성을 정확하게 반영해야 한다고 주장합니다. Hernandez는 신용 데이터를 보고하는 결정은 단순히 기술적인 선택이 아니라 수백만 명의 재정적 미래에 영향을 미칠 수 있는 결정이라고 강조했습니다. 그는 뉴질랜드와 같은 시장에서의 긍정적인 경험을 바탕으로 귀중한 통찰력을 얻었지만, 시장마다 상당한 차이가 있음을 인식하고 미국 소비자에 대한 구체적인 영향을 이해해야 한다고 말했습니다. Block은 전통적인 신용 보고 없이도 강력한 포트폴리오 성과를 통해 입증된 차입자들의 성공이 모든 사람에게 진정으로 작동하는 금융 상품을 구축할 때 무엇이 가능한지를 보여주는 가장 강력한 증거라고 말했습니다. 그는 강력한 상환 이력을 가진 BNPL 고객이 신용 점수 개선으로 보상받아 금융 시스템을 더욱 활짝 열 수 있는 날을 기대하지만, 아직은 때가 아니라고 덧붙였습니다. BNPL 산업이 발전함에 따라 Block은 업계 압력이 아닌 증거에 기반한 결정을 내리며 고객 중심 접근 방식을 유지할 것이라고 밝혔습니다. Block은 금융 혁신은 경제적 권한 부여에 뿌리를 두어야 한다고 믿습니다.