Block의 현대적 신용 접근 방식: 리스크 관리와 함께 접근성 확대

Block, 신용 평가 시스템 혁신으로 금융 접근성 확대 및 리스크 관리 강화 [서울=뉴스핌] 시니어 편집장 = 블록(Block, 티커: XYZ)이 기존 신용 평가 시스템의 한계를 극복하고 더 많은 사람들에게 금융 접근성을 확대하는 동시에 리스크를 효과적으로 관리하는 혁신적인 접근 방식을 제시하고 있습니다. 블록은 최신 실시간 데이터와 기술을 활용하여 신용 평가의 정확성과 공정성을 높이고, 기존 시스템에서 소외되었던 수백만 명의 금융 취약 계층에게 기회를 제공하고 있습니다. 현재 미국에서 약 5천만 명은 신용 평가 기관의 기준에 미달하는 신용 기록을 가지고 있으며, 또 다른 4천 7백만 명은 본인의 의사와 무관한 상황으로 인해 '서브프라임' 등급으로 분류되고 있습니다. 이는 단순히 숫자의 문제가 아니라, 기존 시스템이 개인의 진정한 재정 건전성을 제대로 파악하지 못해 기회를 박탈당하는 사람들의 현실을 보여줍니다. 전통적인 신용 점수는 과거의 데이터를 기반으로 하며, 월 단위 업데이트로는 개인의 재정 상황 변화를 놓치기 쉽습니다. 또한, 부유층에게 유리한 행동 패턴을 보상하고, 꾸준한 청구서 납부나 긱 워크(Gig work)를 통한 안정적인 수입과 같은 신뢰할 수 있는 재정 책임 지표는 간과하는 경향이 있습니다. 이로 인해 강력한 매출 실적을 보유하고도 신용 기록이 없어 대출에 어려움을 겪는 소상공인, 신용카드 사용을 자제하며 책임감 있게 자금을 관리함에도 시스템에서 보이지 않는 젊은 전문직 종사자, 수년 전의 신용 문제로 인해 긴급 자금 접근이 어려운 안정적인 수입의 근로자 등 많은 사람들이 어려움을 겪고 있습니다. 블록은 이러한 문제를 해결하기 위해 Square Loans, Cash App Borrow, Afterpay와 같은 제품을 통해 고객의 전통적인 신용 점수와 관계없이 금융 역량을 강화하는 방안을 모색하고 있습니다. 블록은 제한적이고 오래되었으며 종종 부정확한 데이터에 의존하는 기존 신용 점수 대신, 거의 실시간에 가까운 금융 행동 데이터를 활용하여 신용도를 보다 정확하고 공정하게 평가합니다. 여기에는 정기적인 급여 입금, 꾸준한 청구서 납부, 현금 흐름 패턴, 소비 습관, 그리고 Square Loans의 경우 사업 성과 등이 포함됩니다. 이러한 접근 방식은 실제 데이터를 통해 효과가 입증되고 있습니다. 블록의 데이터에 따르면, 전통적인 기준으로 '고위험'으로 간주되었던 많은 고객들이 실제로는 전반적인 재정 건전성을 평가했을 때 매우 신뢰할 수 있는 차입자임이 밝혀졌습니다. 예를 들어, Cash App Borrow 이용자의 70%는 신용 점수가 580점 미만이지만, 해당 상품의 상환율은 97% 이상을 유지하고 있습니다. 또한, 고정 손실 한도 내에서 블록의 심사 모델은 기존 신용 점수 기반 심사 대비 88%의 신청자를 승인한 반면, 신용 평가 기관 점수 기반 심사는 54%에 그쳤습니다. 최근 분석에 따르면, Afterpay 심사 승인에 주요 신용 평가 기관 데이터에만 의존할 경우 동일한 수준의 리스크를 유지하기 위해 약 13% 더 많은 고객이 제외될 수 있었습니다. 블록은 거의 실시간 데이터, 혁신적인 기술, 그리고 고객 중심 설계를 결합하여 더 많은 사람들에게 유용한 신용 상품을 개발하고 있습니다. 이러한 노력의 결과로 더 높은 승인율, 견고한 상환 실적, 그리고 고객에게 더 나은 결과를 제공하고 있습니다. 기존 신용 점수의 '블랙박스'와 달리, 블록의 시스템은 금융 습관과 신용 접근성 간의 명확한 연결고리를 만듭니다. 고객이 꾸준한 수입이나 일관된 상환과 같은 긍정적인 금융 패턴을 보이면, 신용 접근성이 책임감 있게 확대되는 것을 직접 확인할 수 있습니다. 이러한 투명성은 신뢰를 구축하고 건강한 금융 행동을 장려합니다. 이러한 성과는 이론에 그치지 않고 실제 규모로 실현되고 있습니다. 블록의 다양한 사업 부문에 걸쳐 제공되는 신용 상품을 통해 전 세계적으로 1천억 달러 이상의 신용을 제공했으며, 동시에 낮은 손실률을 유지하고 있습니다. 구체적으로 Square Loans는 220억 달러 이상의 중소기업 자금을 지원하여 신규 직원 채용, 재고 구매, 사업장 확장 등을 통해 기업 성장을 도왔습니다. Cash App Borrow는 9백만 명 이상의 이용자에게 약 150억 달러의 단기 신용을 제공했습니다. Afterpay는 전 세계 2천만 명 이상의 활성 소비자를 대상으로 서비스를 제공하며, 특히 Z세대와 밀레니얼 세대가 고객층의 대다수를 차지하고 있습니다. 더 중요한 것은, 블록이 신용 접근성 확대가 반드시 리스크 증가를 의미하지 않음을 입증하고 있다는 점입니다. 블록의 손실률은 일관되게 낮으며, 동일한 손실률 수준에서 전통적인 신용 평가 기관보다 더 많은 고객을 승인할 수 있음을 보여주었습니다. 이는 사람들의 신용 요청을 단순히 신용 점수가 아닌 실제 금융 생활에 기반하여 평가할 때, 기존에 소외되었던 수백만 명에게 책임감 있게 서비스를 제공할 수 있음을 시사합니다. 미래의 신용 시스템은 낡은 시스템에 더 많은 데이터를 투입하는 것에 의존해서는 안 됩니다. 이는 사람들이 실제로 돈을 벌고, 쓰고, 관리하는 방식을 반영하는 더 나은 시스템을 구축하는 것을 요구합니다. 블록은 이러한 변화의 시작점에 서 있으며, 금융 건전성 측정 및 보고 방식 개선을 위해 정책 입안자, 규제 당국, 신용 평가 기관과의 협력을 환영합니다. 다만, 최초의 배제를 야기했던 시스템적 한계를 강화하는 경로를 피하고자 합니다. 블록은 향후 프레임워크가 다음과 같은 요소를 충족해야 한다고 믿습니다. - 거의 실시간으로 전반적인 재정 건전성을 정확하게 반영할 것 - 소비자에게 명확하고 측정 가능한 혜택을 제공할 것 - 고객 데이터 통제, 투명성, 정확성을 우선시할 것 결론적으로 블록은 최고 수준의 책임 있는 대출 기준을 유지하면서 신용 접근성을 확대하는 데 전념하고 있습니다. 신용 시스템이 더 잘 작동할 때, 이는 모두를 위한 더 많은 기회를 창출하기 때문입니다. 블록은 앞으로의 과제에도 변함없이 헌신할 것입니다. 블록의 현대적인 신용 접근 방식에 대한 자세한 내용은 블록 웹사이트에서 백서를 통해 확인할 수 있습니다.